做風控,到底是做什么(上)
發布時間:2020-12-16    關鍵字:暫無關鍵字

無論在傳統金融還是互聯網金融領域,風控都成了一個緊俏的職業。這跟近幾年金融領域形態的多樣化有關,用戶對于風險控制變得越來越關注。風控就是在可控制的范圍之內經營風險。就本質而言,金融就是風險,是一體的,不分彼此;就具體業務劃分,風險與產品、市場、渠道、運營等并列,是其中之一;就過程來看,風險貫穿于金融業務的前、中、后臺,難分什么方向。

風控包含了兩類工作,即風險管理和內部控制,但在不同類型的企業中,風控的管理及控制的領域方向也會有所不同。對于風控從業者來說,所謂的風險控制并不完全像大家所理解的那樣把所有可能導致風險的相關因素都Pass掉,而更多的可能會是注重于在可控的范圍內做到經營風險,并不是純一味的扼殺所有可能性風險。

風控都是做什么的?
風險控制的四種基本方法是:風險回避、損失控制、風險轉移和風險保留。作為一名風控人員,除了要掌握基本的職業技能和金融行業知識是基礎,還要了解工作區域風土人情跟市場!

很多人對所謂風控的認知就停留在金融機構里搞搞模型、設設參數、做做統計上面,這個素描包含了一部分風控從業者,但也只是極小的一部分。

金融領域的風控工作屬于中臺部門,需要參與到具體業務的事中風險評估及審核過程,而非僅僅事后的檢查評價。通常涵蓋的范圍包括金融行業特色的信用風險、市場風險、操作風險等,往往有比較大的權力。

但是在實際工作中控制風險的主要目的是為了盈利,而且是為了穩定的而持久的盈利。因此很多風控在機構內部的另一個存在價值是為管理服務。所有的機構可以看作是一個系統,包含三個部分:輸入、處理、輸出。

簡單的來說,風控人員包括業務型風控、綜合型風控和管理型風控。一般的風控從業人員多數是從某類業務的風控專員入行的,這個階段對模型、算法和系統有較高的要求。隨著資歷的加深,逐步成為該類或某幾類業務的風控負責人,此時初步具備了一定的管理職能,已經可以影響一條或幾條業務線的展業規則,并給業務人員提出有價值的建議。

風控的高階段是管理型風控,從層級來說,基本要到風控總監甚至首席風險官的層次。這個層級參與公司經營,統籌公司可以應對風險的各種資源,確保公司在各種限制之下,能夠穩定的而持久的盈利。

機構內部的風控因內容和性質的不同,還可細分出不同的崗位,各個崗位對能力和技能的要求是不同的。有偏前臺業務的風控(投資風控),有比較純粹的中臺風控,也有更貼近操作運營的后臺風控。

不同金融機構里的風控需要做什么?

總體來說,風控崗位涉及到的工作包括業務審查(業務發生前的審核,通常未通過審核,業務不能執行)、風險監測(業務發生后的持續風險監測,包括預警及應對等)以及業務綜合管理(數據的統計分析等)。不過在銀行、保險、信托、期貨、P2P互聯網金融和第三方支付平臺內部,風控的工作側重不盡相同。

銀行

相比其他類型的金融機構,銀行的風險管理部門更為成熟?!鞍腿麪栁瘑T會”1988年7月制定的《巴塞爾協議》里為全球商業銀行確立了明確的風險管理標準,確定了管理哪幾類風險?!坝绕鋵υ趺垂芸匦庞蔑L險、市場風險、操作風險說得非常清晰?!贝揲f。

貸款業務是占銀行風控日常工作比重最高的一類業務。處于中端的風控部門往往在客戶閱讀貸款細則時就開始進入風險審核,看貸款對象的個人風險評估是否符合要求,經過風險評估后的業務才會被提交到更高管理處審批—也就是說,風控的工作存在于交易的過程中。

銀行風控的這種運作方式也成為許多金融機構風險管理的母本?!氨热绫kU行業大多是參照銀行的做法?!贝揲f。

期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業

從風險管理的角度來說,期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業都算是比較新興的類型。它們的風險管理以風險為核心,側重信用風險、操作風險、市場風險、交易對手風險等等。

這些行業的新興之處還體現在業務的復雜和創新需求上。比如信托,以房地產作為信托產品和以汽車作為信托產品是不一樣的,某種程度上來說每個項目都需要開發一套創新的金融產品?!爱斠粋€創新產品出來的時候,這個產品是不是能變成一只基金,或者變成某一種產品推到市場上去,它們的風險管理部就要進行審核?!贝揲f。這種情況下,風險管理部需要判斷這個新產品的風險是否可控?風控敞口有多大?萬一出現問題,項目坍塌了,儲戶或者是投資者來向公司要錢時,剛性兌付的資金壓力有多大?“有多少可能性這個項目就有多少可能收不回來錢?!贝揲忉尩?。

風險管理部對于新產品的審批意見非常重要,“如果風險管理部或風險管理委員會不批的話,這個新業務真的可能會被否掉。這是一個權力很大的部門?!贝揲f。

網上個人信貸(P2P)

相對傳統金融領域來說,P2P還處于初期階段,因此風險管理工作可能并不是很完善?!坝幸恍┢髽I在做這類金融產品的時候,可能只是從金融企業挖一兩個人來就開始管理風險,他們的風險管理主要集中在信用風險審核?!贝揲f。

第三方支付平臺

第三方支付平臺的風控則是一個完全不同的概念。我們平時接觸最多的支付寶、微信錢包等都屬于第三方支付,在這些應用中,風控人員更需要關注的是操作過程中所涉及的前端產品,比如密碼鎖、支付驗證等—他們的工作主要是保護用戶的交易安全。

支付寶大安全-安全策略的高級安全策略專家龍屠說,和銀行比較關注信貸風險不同,第三方支付平臺更重視在線實時交易中存在的欺詐交易風險。如果交易出現問題,用戶資金被盜,那么第三方支付平臺就需要承擔相應的賠償。

對于這個新興領域,崔楠認為行業監管是缺失的,對于風險管理的松緊程度完全取決于公司高層對風險的認識度?!八麄儠袠I務壓力,在搶占市場時,風控可能沒法完全按照理想狀態去執行?!?img src="http://admin.xiaoyachong.com/uploads/20201216/927e1aca972d19a5484707f124da45e9.png" alt="">

風控的入門要求

無論傳統金融還是互聯網金融,風控都算是一個硬性技能要求比較高的崗位,但根據工作內容的不同,對公司人的要求也有所不同。

在傳統金融領域及P2P中,金融行業相關的知識和經驗是很重要的。

對于畢業生來說,盡管大部分金融機構和企業都抱著一種“反正都是白紙,我可以用我們的體系來培養”的觀念,但如果是金融專業同時具備一些比如FRM金融風險管理師、CFA特許金融分析師、CIPRM中國注冊風險管理師等專業證書會更有競爭力。

對于社會招聘來說,風控人才主要來自兩個渠道,一個是從其他類似機構找人;另一個則來自于大會計事務所或咨詢公司,后者出來的公司人往往有一些金融企業審批或企業風控的外部服務經驗。

第三方支付平臺因為工作內容的不同,則需要應聘者擁有數據應用能力和系統思維的能力。

“我們所有的風險都是基于數據的,所以如果不了解不掌握數據,影響風控系統的信息是搜集不了的?!饼埻酪灾Ц秾毰e例,支付寶每天的交易用戶數量可能有好幾千萬,其中每次操作都會產生很多數據,支付寶的風控人員必須對這些數據進行實時分析、監控,然后識別出一些異常交易。

系統思維能力則能幫助風控人員在發現風險時,從多個維度,包括數據、業務、產品、用戶體驗等方面去考量解決辦法,這不僅僅是用一個好的數據模型,或是單靠好的產品就能完成的,需要綜合各方面的能力才能協同解決。

不管是傳統金融還是互聯網金融都面臨著不斷發展和迭代的挑戰,這使得風控人員必須保持很強的學習能力和好奇心。


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